Autolaina pankista vai autoliikkeestä?

autolaina pankistaKun harkitsee auton vaihtoa uuteen, tai ensimmäisen kulkupelin ostoa, on otettava monta asiaa huomioon. Päällimmäisenä on tietysti mielessä auton väri, tyyppi, koko, merkki ja malli, mutta näidenkin valintaan voi vaikuttaa se, että kuinka iso autolaina on mahdollista saada. Mikäli rahaa ajopelin ostamiseen ei löydy omasta taskusta, on turvauduttava lainaan, joita tarjoavat pankkien ja rahoituslaitosten lisäksi itse autokaupat.

Lainaa ottaessa korko ei ole ainoa asia, johon tulee kiinnittää huomiota, vaan usein rahoitukseen sisältyy muita kuluja, kuten perustamismaksu, järjestely- tai nostopalkkio sekä tilinhoitomaksut. Vaikka joskus lainanantajat lupailevat korottomia lainoja, täysin kuluttomia lainoja ei useimmiten ole. Tavallisesti autolainan korko on keskimäärin 4-6 %, mutta kun siihen lisätään perustamispalkkiot ja kuukausittaiset käsittelymaksut, voi todellinen korko nousta 7-10 prosenttiin.

Mikäli kuluttajat kiinnittäisivät huomiota kuluihin tarkemmin, voisi moni auto jäädä ostamatta. Kilpailuttamalla laina on kuitenkin mahdollista löytää sopuhintainen rahoitusratkaisu, jonka avulla voi säästää huomattavia summia, minkä voi esimerkiksi sijoittaa parempaan vakuutukseen tai auton lisävarusteisiin.

Mistä saa edullisimman autolainan?

Perinteisesti vakuudellinen pankkilaina on ollut edullisempi vaihtoehto kuin autoliikkeiden osamaksukaupat, ja näin on usein vieläkin. Tämä edellyttää kuitenkin ostajalta jotain riittävän arvokasta omaisuutta, jonka voi antaa lainan vakuudeksi. Monella autolainaa tarvitsevalla kuluttajalla ei tällaista omaisuutta löydy tai sitä ei haluta vakuudeksi antaa, jolloin on mahdollista ottaa vakuudetonta pankkilainaa. Tällöin lainan korko on kuitenkin merkittävästi suurempi. Vaikka muutaman prosentin erot eivät tuntuisi merkityksellisiltä, voi niistä koitua huomattavia lisäkustannuksia.

Autokauppa on ollut pidempään alamäessä, joten autokauppiaat ovat lähteneet kilpailemaan omilla lainatarjouksillaan piristääkseen autokaupan tyhjäkäyntiä. Kauppiaat houkuttelevat autokaupoille muun muassa nollakoroilla tai olemattomilla lainakuluilla, joten perinteiset pankkilainat eivät välttämättä enää pärjää kilpailussa. Pääsääntöisesti pankkien vakuudettomat kulutusluotot häviävät autoliikkeiden tarjoamille osamaksurahoituksille.

Autoliikkeiden osamaksurahoituksista onkin tullut varteenotettava vaihtoehto, ja joskus joukosta voi löytyä todellisia helmiä, sillä nollakulut voivat olla nykypäivänä todellisuutta monessakin autokaupassa. Edullisten rahoitusten lisäksi autoilijoita houkutellaan ilmaisilla varustepaketeilla tai erittäin edullisilla täyskaskovakuutuksilla. Joskus parhain kokonaispaketti voi löytyä toisesta liikkeestä kuin oma suosikkimerkki, joten rahoitustarjoukset voivat vaikuttaa myös auton valintaan.

Autokaupan tarjoaman rahoituksen muut edut

Auton ostaminen lainarahalla on nostanut suosiotaan vuodesta toiseen, ja sen valitsee jo yli puolet henkilöasiakkaista. Osassa autoliikkeistä lähes kaikki myynti tapahtuu rahoituksen kautta. Iso osa autoista jäisikin kokonaan kauppaan, koska yhä harvempi haluaa tehdä auton kokoisia hankintoja enää käteisellä. Tämä liittyy laajemmin siihen, että muidenkin rahoitusten kuin asuntolainan ottamisesta on tullut aiempaa hyväksyttävämpää.

Rahoituksen saaminen autoliikkeestä on useimmiten hyvin vaivatonta. Luottopäätöksen saa välittömästi kaupan teon yhteydessä. Toisin kuin pankille, autoliikkeelle riittää lainan vakuudeksi pelkkä auto, mikä houkuttelee useimpia kuluttajia, jotka eivät ole valmiita laittamaan esimerkiksi omaa asuntoaan lainan vakuudeksi.

Lisäksi autokaupan tarjoama laina on lähes aina kiinteäkorkoinen verraten pankkeihin, jotka muuttavat korkojaan jopa useamman kerran vuodessa. Kulujen ennakoitavuus on yhä tärkeämpää monelle kuluttajalle rahoitusta valittaessa. Edulliset korot eivät siis todellakaan ole ainoa syy sopia rahoituksesta suoraan valitsemassaan autoliikkeessä.

Milloin autolaina kannattaa ottaa pankista?

Kun autolaina otetaan suoraan liikkeestä, myös auton omistajaksi merkitään autokauppa, vaikka haltijaksi tuleekin auton ostaja. Jos itselleen on tärkeää, että kulkupeli on omissa nimissään, on pankkilaina oikeastaan ainoa varteenotettava vaihtoehto.

Riippumatta siitä, mistä lainan lopulta aikoo ottaa, on tärkeää suunnitella rahoitusta etukäteen. Kun on rauhassa laskenut omaan talouteen sopivan kuukausierän ja sitä kautta lainan määrän, tietää varmasti minkä hintainen ajopeli sopii omaan budjettiin. Näin autokaupassakin voi keskittyä oikeisiin asioihin tietäessään jo etukäteen, millaiseen autoon on varaa.

*Kaupallinen yhteistyö: www.autolainaa.com

Näin voit yhdistää velkasi helposti

yhdistä velat helposti

yhdistä velat helpostiLainojen yhdistäminen on yleistynyt hurjaa vauhtia, eikä ihme. Moni meistä on velkaantunut vähän sinne sun tänne – on osamaksuja, lomareissua varten otettua kulutusluottoa ja pikavippejäkin. Monet näistä lainoista ovat varsin korkeakorkoisia, ja monesta pienestä lainasta kertyy vuositasolla melkoinen potti maksettavaksi. Myös henkilökohtaisen taloustilanteen hahmottaminen käy vaikeaksi – rahat vain tuntuvat katoavan johonkin, vaikka miten yrittäisi kiristää vyötä.

Mikä neuvoksi?

Ongelma helpottuu huomattavasti, jos käytät hieman aikaa velkojesi yhdistämiseen. Ideana tässä on korvata monta pientä, korkeakorkoista lainaa yhdellä isolla. Tällöin sinun tarvitsee huolehtia vain yhdestä kuukausittaisesta maksuerästä, joka epäilemättä helpottaa huomattavasti taloudenpitoasi. Katsotaanpa askel kerrallaan, miten saat velkasi yhdistettyä helposti.

Vaihe 1: Laadi lista veloistasi

Aivan ensimmäinen askel on laatia lista kaikista veloistasi. Tämä on tärkeää kokonaiskuvan saamiseksi, ja helpottaa seuraavia vaiheita huomattavasti. Lista on helpointa laatia käyttämällä taulukkolaskentahojelmaa, kuten Exceliä tai ilmaista Google Sheetsiä. Myös perinteinen ”kynä ja ruutuvihko” – yhdistelmä riittää mainiosti.

Velkoja voivat olla esimerkiksi seuraavat:

  • Osamaksut (puhelin, kodinkoneet yms)
  • Pikavipit
  • Kulutusluotot

Jätä listasta pois vakuudelliset lainat, kuten auto- tai asuntolaina. Merkitse listaan ainakin velkojan nimi ja velan jäljellä oleva summa. Halutessasi voit myös merkitä lisätietoja, kuten ”puhelimen osamaksu”, ”lomamatka” ja niin edelleen.

Vaihe 2: Selvitä, mitkä velat voit maksaa kerralla pois

Tämä vaihe on jo hieman edellistä työläämpi, mutta vähintään yhtä tärkeä. Jotkin lainaehdot nimittäin estävät tai rajoittavat lainan takaisinmaksua alkuperäistä aikataulua nopeammin – velkojan tarkoituksena tässä on tietysti varmistaa riittävä korkojen kertyminen.

Useimmiten kertamaksu ei kuitenkaan ole ongelma. Käy läpi edellisessä vaiheessa laatimaasi listaan merkityt velat ja niiden sopimusehdot. Tarvittaessa ota velkojaan yhteyttä joko puhelimitse tai sähköpostilla, jos ehdot eivät ole selvät. Merkitse listaan velan kohdalle rasti, jos kertamaksu onnistuu.

Jos listallesi jäi velkoja ilman rastia, ota yhteyttä näihin velkojiin ja yritä sopia maksuohjelman muutoksesta. Varsin usein tämä onnistuu, vaikkakin laina-ajan kokonaiskorot tulevatkin todennäköisesti maksettavaksi.

Vaihe 3: Laske velkojesi kokonaissumma

Jos laadit listasi käyttäen Exceliä tai muuta taulukkolaskentaohjelmaa, tämä vaihe sujuu varsin kivuttomasti. Jos käytit kynää ja ruutuvihkoa, lienee paras kaivaa taskulaskin esille. Laske siis yhteen kaikkien listasi velkojen summat, jotka merkitsit ylös ensimmäisessä vaiheessa. Tarkista lopuksi, että yhteenlaskettu summa on varmasti oikein – etenkin, jos laadit listan käsipelillä.

Älä järkyty, jos summan suuruus pääsi yllättämään. Tämä on tavallista, jos pieniä velkoja on useita, ja juuri tästä syystä velkojen yhdistäminen onkin järkevää .

Vaihe 4: Hae lainaa ja maksa velkasi

Edessä on enää uuden lainan hakeminen. Lainaa tarvitset aiemmin laskemasi velkojen kokonaissumman verran. Voit toki hakea myös hieman suuremman lainan, mikäli pelkäät unohtaneesi listaltasi jotain, tai jos olet kaikesta huolimatta hieman epävarma loppusummasta. Ole kuitenkin tarkkana saatuasi rahat tilillesi – tämä laina on tarkoitus käyttää vanhojen velkojen maksuun, ei velkaannuttaa sinua entisestään!

Jos asuinkuntasi myöntää sosiaalisia luottoja, on tämä usein järkevin ratkaisu. Sosiaalinen luotto on vähävaraisille, mutta maksukykyisille, tarkoitettu edullinen laina, joka voidaan myöntää välttämättömiin hankintoihin tai vanhojen velkojen ja rästilaskujen maksamiseen. Käänny kuntasi sosiaalitoimen puoleen mikäli tämä vaikuttaa sinulle sopivalta vaihtoehdolta.

Siinä tapauksessa että asuinkuntasi ei sosiaalisia luottoja myönnä, tai katsoo sinut liian varakkaaksi sitä myöntääkseen, on toinen vaihtoehto ihan tavallinen pankkilaina. Useimmat pankit tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja jopa kymmeniin tuhansiin euroihin saakka. Ota kuitenkin huomioon lainan todellinen vuosikorko, ja mahdolliset muut kustannukset. Onkin järkevää pyytää lainatarjous useammasta pankista, ja valita näistä edullisin. Lainaa voit hakea verkkopankin kautta, mutta jos asia yhtään askarruttaa, kannattaa varata aika tapaamiselle pankkineuvojan kanssa.

Vaihe 5: Maksa velkasi ja jatka elämääsi

Saatuasi myönteisen lainapäätöksen rahat ilmestyvät tilillesi viimeistään muutamassa pankkipäivässä. Käy vielä kerran lista läpi, ja maksa jokaisen velan kokonaissumma. Merkitse listaan aina, kun saat velan maksettua – tämä tuntuu erittäin helpottavalta! Nyt onkin aika huokaista helpotuksesta – tästä eteenpäin sinulla on enää yksi velka hoidettavana.

* Kaupallinen yhteistyö: www.yhdistalaina.com

Sosiaalinen luotto on edullisempi vaihtoehto pikavipeille

sosiaalinen luotto

sosiaalinen luottoPikavippi on lyhytaikainen lainatuote, jonka nostamiseksi ei vaadita vakuuksia. Jos luottotiedot ovat kunnossa, on pikavippi yleensä melko helppo saada, ja se on nopeasti omalla tilillä. Kääntöpuolena ovat pikavippien verrattain korkeat korot. Vaikka olisi kova houkutus saada omalle tililleen rahaa jopa saman päivän aikana vain muutamalla napin painalluksella, kannattaa riskit ottaa huomioon. Korkeat korot voivat johtaa lainahelvettiin, josta ei pääse enää irtautumaan, kun muutaman satasen laina kasvaa kohtuutonta korkoa. Lakiuudistuksista ja valistuksesta huolimatta pikalainojen määrät ja kustannukset ovat olleet Suomessa jo pitkään kasvussa.

Edullisempaa sosiaalista luottoa voi hakea omasta asuinkunnastaan

Sosiaalinen luotto voikin olla varteenotettava vaihtoehto pikavipeille, mikäli on pienen rahan tarpeessa. Sosiaalisen luoton korot eivät ole lähelläkään pikavippien lainakuluja, sillä luotosta voidaan periä enintään korkolain mukaista viitekorkoa, joka on 8,00 % vuonna 2018. Muita lainakustannuksia ei saa periä. Sosiaalisen luoton tarkoituksena onkin ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista ja tarjota helpotusta yllättäviin talousongelmiin.
Sosiaalista luototusta säädellään lailla, mutta myöntämisestä vastaavat kunnat. Sen käyttöönotto on kunnille vapaaehtoista, ja tällä hetkellä sitä tarjoaa noin kolmekymmentä kuntaa, eli noin 44 prosentilla suomalaisista on teoreettisesti mahdollisuus saada sitä. Voit tarkistaa helposti kuntasi nettisivuilta tai puhelinvaihteesta, onko asuinpaikallasi tarjolla sosiaalista luottoa. Naapurikunnasta sitä ei voi hakea. Toistaiseksi ei ole olemassa virallista listaa kunnista, jotka palvelua tarjoavat.

Kuka voi saada sosiaalista luottoa?

Sosiaalista luottoa saavista 40 % on opiskelijoita, 35 % palkansaajia ja 25 % eläkeläisiä. Kunta myöntääkin luottoa vain sellaisille henkilöille, joilla on mahdollisuus suoriutua sen takaisinmaksusta, mutta eivät pienituloisuutensa vuoksi saisi kohtuuhintaista lainaa esimerkiksi pankista. Vuonna 2014 luottoja myönnettiin noin tuhannelle henkilölle. Yleisimmin luottoa saatiin muiden velkojen takaisinmaksuun, kuten kulutusluottoihin tai ulosottovelkoihin.

Pääsääntöisesti sosiaalista luottoa eivät voi saada henkilöt, jotka ovat henkilökohtaisessa velkajärjestelyssä, tai joilla on realisoitavaa omaisuutta. Yritystoimintaa varten luottoa ei pääsääntöisesti myönnetä.

Kuinka paljon luottoa voi saada?

Luoton määrä on riippuvainen hakijan takaisinmaksukyvystä, joka arvioidaan tulo- ja menolaskelmien perusteella. Luottoa voi kuitenkin saada vähintään 500 euroa ja enimmillään jopa 15 000 euroa. Keskimääräinen luottosumma on noin 3500 euroa. Takaisinmaksuaika voi olla niinkin pitkä kuin seitsemän vuotta – suhteutettuna luoton määrään.

Sosiaalisen luoton erityispiirre on, että siitä saa maksuhäiriömerkinnän, kunnes koko luotto on maksettu takaisin. Tämä vaikeuttaa muiden lainojen ja esimerkiksi osamaksusopimusten tekemistä. Jos on varma, että sellaisia ei tule laina-aikana tarvitsemaan, on sosiaalinen luotto turvallinen, sillä häiriömerkintä poistuu, kun luotto on kokonaan maksettu.

Mihin sosiaalista luottoa myönnetään?

Sosiaalista luottoa voidaan myöntää välttämättömiin pieniin hankintoihin tai menoihin, kuten lasten harrastuksiin, kodin hankintoihin, ajoneuvoon, sekä terveydenhoitoon ja terveystarvikkeisiin. Erityisesti luotto on tarkoitettu talouden tasapainottamiseksi, mikä tarkoittaa muun muassa velkakierteen katkaisemista, työllistymisen edistämistä, asumisen turvaamista tai ulosottolaskujen poismaksua, siis kaikkea, jolla voi olla merkitystä sosiaalisen kriisin selättämisessä.

Luotonsaajalla tulee olla näyttöä taloutensa vastuullisesta hoidosta ja maksukyvystään. Hakijan tulee myös perustella, miten sosiaalinen luotto tukee hänen itsenäistä selviytymistään.

Lainsäädäntöä kehitetään

Vuonna 2015 otettiin 118 137 pikavippiä lähes 64 miljoonalla eurolla. Julkisuudessa onkin ollut esillä pikavippien aiheuttamat ongelmat, kuten ylivelkaantuminen. Yli 200 0000 suomalaisella on jonkinlaisia ulosottoasioita vireillä. Silti pikavippejä myönnetään joka vuosi aiempia enemmän.
Sosiaalinen luotto on todettu toimivaksi keinoksi ehkäisemään syrjäytymistä ja vähävaraisten ylivelkaantumista. Tällä hetkellä sosiaalista luottoa tarjoaa vain kolmisenkymmentä kuntaa. Kun otetaan huomioon taloudellisten vaikeuksien lisääntyminen kotitalouksissa, ja siitä seuraavat sosiaaliset ongelmat, onkin esitetty, että sosiaalinen luototus tulisi ottaa käyttöön koko maassa.

Asiaan voi saada muutoksia vain lainsäädännöllä. Luototuksen kehitystyöstä vastaa sosiaali- ja terveysministeriö. Kysymyksenä onkin, kuuluisiko luoton antaminen jatkossa kunnille, maakunnille, Kelalle vaiko jollekin muulle taholle.

Miten haen lainaa netistä?

lainaa netistä
Taskut tyhjinä?

lainaa netistäTiukan paikan tullen, kun taskut ammottaa viikonlopun jälkeen tyhjillään, ja pitäisi saada viikon ruoat jääkaappiin, on ehkä lainalle tarvetta. Tässä tilanteessa on joskus vaikea niellä oma kunniansa ja pyytää kaverilta apua, mutta onneksi ongelmaan löytyy apua myös muualta – esimerkiksi internetin lainapalveluista. Voit hakea lainaa netistä muutamalla klikkauksella, ja saat jo saman päivän aikana jääkaapin täyteen ruokaa! Palvelut ovat avoinna asiakkaille yötä päivää viikon jokaisena päivänä, sillä koskaan ei tiedä milloin sitä pahiten tarvitsee.

Monia vaihtoehtoja on tarjolla, riippuen tarvitsemasi rahasumman suuruudesta. Nopealla nettietsinnällä löytyy kymmeniä eri vaihtoehtoja, ja lainaa on mahdollista hakea parista kympistä kymmeniin tuhansiin. Jatkuvasti kasvavan kilpailun ansiosta, lainayhtiöt tarjoavat edullisia vaihtoehtoja kovan paikan tullen. Yhtiöt ovat valmiita tarjoamaan todella reiluja takaisinmaksusuunnitelmia, ja voit rauhassa maksaa takaisin lainan vaikka vuoden, tai jopa kymmenen vuoden aikana pieninä summina.

Koska yhtiöitä on monia, ja kilpailu on kovaa, kannattaa toki olla tarkkana ja tutkia itselleen paras vaihtoehto, joka on edullisin omaan tarpeeseen. Eri yhtiöillä on eri menetelmiä päättää, onko hakija tarpeeksi luotettava lainan myöntämiseen. Jotkin yhtiöt saattavat vaatia todistuksen työpaikasta ja tuloista, jotta voivat luottaa, että asiakas maksaa lainan takaisin ajallaan. Kilpailun ansiosta yhtiöt haluavat olla mahdollisimman luotettavia ja antaa hyvän vaikutuksen asiakkailleen, eivätkä he halua antaa asiakkailleen ikäviä yllätyksiä. Kaikki kerrotaan etukäteen, esimerkiksi kuinka paljon maksat takaisin, milloin on viimeinen eräpäivä, ja myös todellinen vuosikorko ilmoitetaan kiertelemättä totuutta.

Palvelut tarjoavat eri vaihtoehtoja, tarpeen mukaan. Lainan myöntämisen jälkeen voit nostaa sitä omalle tilillesi tarpeen mukaan ja jättää tulevaisuuden varalle rahaa luottotilille sitä mukaa, kuin itse tarvitset.

Laina ja korot on maksettava takaisin ajallaan. Myöhästyneistä maksuista tulee lisää maksuja, ja mitä kauemmin maksu myöhästyy, sitä enemmän ongelmia maksun jättäneelle tipahtaa niskaan. Turhan monet ovat arvioineet väärin korkojen suuruuden, ja loppupeleissä ovat menettäneet luottotietonsa ja eivät enää voi hakea lainaa. Kannattaa siis olla tarkkana, eikä lähteä ottamaan liikaa lainaa, jos on pieninkään mahdollisuus, ettei sitä pysty maksamaan takaisin ajoissa.

Lainayhtiöille on kasvanut maine siitä, että ne ovat pilanneet ihmisten luottotiedot. Loppupelissä vastuu on kuitenkin aina lainaajalla, joka on lähtenyt leikkiin mukaan. Kyseessä on kuitenkin laina, ja lainausvaiheessa on selvästi kerrottu säännöt ja seuraukset. Laina ei ole omaa rahaa, ja sitä ei sovi tuhlata vastuuttomasti, vaan kuten rahankäyttö yleensä, sitä täytyy kunnioittaa. Lainayhtiöt eivät ole vastuussa asiakkaan omasta kyvystä tarkkailla omaa rahankäyttöä, vaan vastuu on jokaisella itsellään, ja siitä on pidettävä huoli. Lainayhtiöt ovat yksityisiä firmoja, jotka eivät ole tekemässä hyväntekeväisyyttä vaan voittoa.

Lainapalvelut vaativat täysi-ikäisyyttä, henkilöllisyyden todistamista, vakituista osoitetta sekä tietenkin nuhteetonta luottotaustaa, Joten jos olet ollut vaikeuksissa laskujen maksujen kanssa menneisyydessä, saattaa lainan saaminen olla valitettavasti mahdotonta. Riippuen lainan suuruudesta, eräät palvelut vaativat lainanhakijan olevan yli 20-vuotias. Lainan hakeminen on helppoa, ja nopeaa. Hakemuksen täyttäminen onnistuu netistä käsin, mutta yleensä hakemuksen vahvistus vaatii matkapuhelimen ja toimivan puhelinnumeron, johon lähetetään vahvistus tekstiviestillä.

Lainaa voi siis hakea täysin mihin vain tarkoitukseen. Olet sitten ostamassa makkaraa grillijuhliin, tai suunnittelet auton tai vaikka asunnon ostoa, lainansaanti on mahdollista. Löysitkö tarjouksen lomamatkasta, ja mahdollisuus on menossa umpeen ennen palkkapäivää? Tarvitsetko kipeästi uuden tiskikoneen ennen anopin vierailua? Ei tarvitse stressailla, hae lainaa heti luotettavista palveluista, ja pääset nauttimaan kahisevan suloisista mahdollisuuksista muutamissa minuuteissa!

*Kaupallinen yhteistyö: Lainoittaja.fi

Miten hakea veronpalautuksia?

veronpalautus

veronpalautusJokaiselle Suomessa töitä tekevälle määräytyy ansiotulojen määrästä riippuen tietty veroprosentti, jonka mukaan verot peritään jokaisesta palkasta. Yleensä veroprosentti lasketaan edellisen vuoden palkan mukaan, ja postitse lähetetään verokortti, jossa lukee arvio seuraavan vuoden tuloista, sekä ilmoitetaan arvioitu veroprosentti. Oman palkan veroprosentin lisäksi palkasta vähennetään myös eläkevakuutusmaksu ja kunnallisvero.
Oman palkkansa voi siis laskea kertomalla sen prosenttiosuudella, josta on vähennetty veroprosentti. Jos siis bruttopalkka on 1500 euroa kuukaudessa, ja veroprosentti 8, on palkasta käteen jäävä osuus 1500 x 0,92 = 1380 euroa. Verohallinnon sivuilta löytyy myös veroprosenttilaskuri, josta voi laskea oman veroprosenttinsa, kun arvioi omat vuositulonsa.

Veroprosentin yli tai ali menevät tulot

Jos olet jättänyt verokorttisi työnantajalle, verotetaan jokaisesta palkasta aina kortin mukainen prosenttiosuus. Jos nämä summat menevät yli, tai jäävät alle verokortissa arvioidun vuositulorajan, laskee verohallinto yli tai ali jääneen summan, ja ilmoittaa siitä veronmaksajalle. Jos veroja on maksettu enemmän kuin niitä olisi tulorajan mukaan tarvinnut maksaa, saa summan palautuksena. Summa maksetaan suoraan veronmaksajan pankkitilille, kun tämä ilmoittaa tilinumeronsa verohallinnolle. Jos taas veroja on maksettu liian vähän, lähettää verohallinto laskun periäkseen loput maksamatta jääneet verot. Itse ei siis tässä vaiheessa tarvitse tehdä mitään saadakseen veronpalautuksia.

Verovähennykset

On olemassa myös tiettyjä asioita, joita saa vähentää verotuksessa, eli ilmoittamalla nämä veroilmoituksessa, voi saada hyvityksenä osan niistä takaisin. Tämä perustuu siihen, että osittain näistä on jo maksettu verot kertaalleen ostettaessa palveluita. Verotuksessa voi vähentää esimerkiksi työmatkasta aiheutuneita kuluja. Ehtona on, että matka on tehty halvinta mahdollista kulkuneuvoa käyttäen, jollaiseksi yleensä lasketaan julkisen liikenteen kausilippu. Kuluissa on 750 euron omavastuu, eli yli tämän summan menevän työmatkakulun saa vähentää veroissa maksimissaan 7000 euroon asti. Työmatkapyöräily oikeuttaa myös vähennykseen 80 euroa vuosittain. Autolla kulkeva voi hakea vähennystä kilometrikorvauksina, jos julkista liikennettä ei ole työajan puitteissa.

Kotitalousvähennystä voi hakea, jos ostaa palveluita kotiinsa tai vapaa-ajan asunnolleen. Näitä vähennyksiä ovat esimerkiksi kotona teetettävät remontit ja siivoustyö. Myös erilaiset asennustyöt, kuten pesukoneen tai elektroniikan asennus, josta maksetaan asentajalle palkkaa on vähennyskelpoista. Kotitalousvähennystä saa tehdä vuodessa vähintään 2400 euroa/henkilö. Kahden henkilön taloudessa siis puolisot, jotka ovat maksaneet molemmat työstä, voivat tehdä vähennystä yhteensä 4800 euroa. Työkorvauksesta saa vähentää enintään puolet, eli 50 %, ja työn on oltava arvonlisäverollista työtä. Kotitalousvähennyksen omavastuu on 100 euroa vuodessa.

Asuntolainojen korkovähennys on mahdollinen, kunhan lainan kohteena on perheen vakituinen asunto. Asuntolainan korkoja voidaan vähentää maksimissaan 1400 euroa vuodessa. Jos puolisot ovat ostaneet asunnon yhdessä, voidaan veroja vähentää yhteensä 2800 euroa vuodessa. Jos puolisoilla on lapsi, määrä nousee yhden lapsen myötä 400 euroa ja kahden tai useamman lapsen myötä 800 euroa.

Tuloja saava saa tehdä myös tulonhankkimisvähennyksen, joka on 750 euroa vuodessa. Jokainen veronmaksaja saa automaattisesti tämän summan, eikä sitä tarvitse vähentää erikseen. Tulonhankkimisvähennykseen on laskettu kuuluvaksi esimerkiksi työhuonekulut ja ammattikirjallisuuden hankkiminen. Toisaalta siihen ei ole laskettu kuuluvaksi ammattiliittojen jäsenmaksuja, työmatkakuluja tai työttömyyskassan jäsenmaksuja. Koska monella vähennettävä määrä jää kuitenkin alle 750 euron, ei tulonhankkimisvähennystä tehdä niin paljon kuin muita vähennyksiä.

Verovähennyksillä säästöä

Moni jättää verovähennykset tekemättä tiedon puutteen vuoksi. Niillä voi kuitenkin säästää selvästi rahaa, ja kannattaa ainakin vierailla verohallinnon sivuilla laskemassa veroprosenttinsa ja katsoa verovähennyksistä onko itsellään oikeutta vähennyksiin. Myös erilaiset nettipalvelut tai verohallinnon palvelupisteet tarjoavat neuvontaa veroasioissa.

ASP-tilille säästäminen ensiasuntoa varten

asp-tiliASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on helppo tapa aloittaa säästäminen ensiasuntoa varten. ASP-säästämisen voi aloittaa avaamalla ASP-tilin missä tahansa suomalaisessa pankissa. Avatun tilin voi tarvittaessa myöhemmin siirtää toiseen pankkiin. Tilin voi avata 15-39-vuotiaana elämäntilanteesta riippumatta, sillä sinne säästäminen on joustavaa. Avaaminen ei vaadi säännöllisiä tuloja. 15-17-vuotiaana talletettavien säästöjen tulee kuitenkin olla itse työllä ansaittua rahaa. Tilin perustaminen on ilmaista, mutta se vaatii yleensä 150 euron avaustalletuksen.
ASP-tili kannattaa avata heti kun on mahdollisuus säästämiseen, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan vielä ajankohtaista. Tällöin tarvittava säästösumma saattaa olla jo valmiina, kun asunnon ostaminen tulee ajankohtaiseksi, eikä tarvitse turhaan odotella säästötavoitteen täyttymistä, kun unelmien asunto on jo löytynyt. ASP-tilin voi avata joko yksin, tai yhdessä kumppanin kanssa, mikäli tarkoituksena on ostaa asunto yhdessä. Molemmille osapuolille voi myös avata omat ASP-tilit, jotka yhdistetään vasta asunnon ostohetkellä.

ASP-tilille säästäminen

ASP-tilille talletetaan rahaa yhden tai kolmen kuukauden välein. Yhden vuosineljänneksen, eli kolmen kuukauden ajalta tulee säästöjä kertyä aina vähintään 150 euroa, ja enintään 3000 euroa. Tilille kertyy siis vuodessa 600 – 12 000 euroa. Säästötalletuksia tulee tehdä vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan. Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä, joten säästämisestä voi pitää tarvittaessa taukoja. Nopeimmillaan ensiasunnon ostajaksi voi siis päästä jo kahden vuoden säästämisen jälkeen. Minkäänlaista takarajaa ei kuitenkaan ole, joten säästöjä voi kerryttää niin kauan kuin on tarpeen, sillä vaikka tili on avattava viimeistään 39-vuotiaana, ei asunnon ostamiselle ole yläikärajaa.
ASP-tilille säästämisen etuna on hyvä korkotuotto. Pankit tarjoavat yleensä yhden prosentin talletuskoron. Monet pankit tarjoavat myös kahdesta neljään prosenttia lisäkorkoa enintään ensimmäisen viiden vuoden ajaksi. ASP-tilin korkotuotto on verotonta tuloa. Säästöt kasvavat siis korkoa jopa viisi prosenttia, jolloin säästetty summa kasvaa.

ASP-laina

ASP-lainan ensiasuntoa varten voi saada silloin, kun tarvittava säästöosuus on saatu kasaan, ja muut ASP-ehdot täyttyvät. Ehtojen täyttyessä valtio tukee ASP-säästäjää normaalia suuremmalla takauksella. Ensiasunnon ostajan on säästettävä asunnon hinnasta vähintään 10 prosenttia, jolloin korkotuettua ASP-lainaa voi saada 90 prosentin osuudelle asunnon hinnasta. Itse asunto ja valtiontakaus riittävät yleensä ASP-lainan vakuudeksi. Ilman ASP-sopimusta valtion takauksen enimmäismäärä on huomattavasti alhaisempi. ASP-ehtojen täyttyessä ei myöskään ole tarpeen maksaa valtiontakauksen takausmaksua.
Lainaa voi saada asuntoa kohden 115 000 – 180 000 euroa asunnon sijaintikunnasta riippuen. Asunnon hinta voi kuitenkin olla kalliimpikin, sillä ASP-lainan lisäksi voi saada valtion takaamaa ASP-lisälainaa, mikäli korkotuetun ASP-lainan summa ei riitä halutun asunnon kauppahintaan.
ASP-lainalla ostettu asunto on tarkoitettu ensisijaisesti ostajan omaan käyttöön. Asunnon voi kuitenkin tarvittaessa vuokrata tilapäisesti jollekin muulle henkilölle.

Korkotuki suojaa korkotason nousulta

Pankit määrittelevät tapauskohtaisesti asuntolainan koron. ASP-lainan korko on kuitenkin matalampi kuin muissa asuntolainoissa. Valtio suojelee ASP-lainan ottajaa korkojen nousulta ensimmäisen kymmenen vuoden ajan. Mikäli yleisen korkotason noustessa lainan korko nousee yli 3,8 prosenttiin, valtio maksaa ylittyvästä koron osuudesta 70 prosenttia korkotukena.

Helppoa säästämistä ensiasuntoa varten

ASP-tilille säästäminen on vaivatonta, mutta silti ASP-laina on usein kannattavampi ja edullisempi kuin muut asuntolainat. Säästämisen voi halutessaan aloittaa jo nuorena, ja kerryttää tarvittavat säästöt pikkuhiljaa pienistä sivuun laitetuista summista. Mahdollista on myös aloittaa vasta silloin, kun asunnon tarve alkaa jo häämöttää, ja alkaa säästää heti suurempia summia, jolloin ensiasunnon ostajaksi voi päästä jopa vain kahden vuoden säästämisen jälkeen. Tarvittaessa säästäminen voi olla mitä tahansa näiden kahden vaihtoehdon väliltä, joten säästäminen on hyvin joustavaa, ja sopii lähes kaikille.

Remonttilaina asunnon remontoimiseen

Remonttilaina on hyvin suosittu tapa rahoittaa oman kodin remontti. Harvemmalla suomalaisella on useampaa tai jopa kymmentä tuhatta euroa säästössä. Remontoiminen voi tulla hyvinkin kalliiksi, joten on hyvä säästää aina kun se on mahdollista. Ensimmäinen asia mistä säästäminen onnistuu on remonttilainan kilpailuttaminen.

Kilpailuta lainaa remonttia varten Remonttilainaa.com -palvelussa. Palvelun avulla saat tarjouksia juuri sinun remonttiin sopivalle lainasummalle. Palvelussa on mukana jo yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta, joten voit olla varma, että saat edullisen lainatarjouksen.

*Kaupallinen yhteistyö: Remonttilainaa.com

Miten hakea opintolainaa?

opintolaina

opintolainaKun ilahduttava tieto jatko-opiskelupaikan varmistumisesta on saapunut ja on vähitellen aika ryhtyä suunnittelemaan tulevaa syksyä ja vuosia jatkuvaa opiskeluaikaa, on yksi tärkeimmistä päätöksistä se, miten opintojen aikainen eläminen rahoitetaan. Toiset sinnittelevät opinto- ja asumistuen avulla, ja tekevät opintojen ohessa ilta- ja viikonlopputöitä. Joistakin se ratkaisu voi tuntua liian raskaalta ja stressaavalta, mutta toisaalta opiskelun ja töiden yhdistäminen voi myös mukavasti tasapainottaa elämää. Toiset taas haluavat ehdottomasti keskittyä täysipainoisesti opiskeluun, opiskelijaelämään ja -tapahtumiin, sekä yleisesti opiskeluajan sosiaaliseen puoleen, ja päättävät hakea opintolainaa. Opiskeluvuodet ovat joka tapauksessa melko lyhyt aika ihmisen elämässä ja opintoihin keskittyminen nopeuttaa valmistumista, sekä lyhentää opiskeluaikaa entisestään.

Mitä opintolaina on?

Opintolaina on lyhyesti opiskeluaikaisen elämän rahoittamiseen tarkoitetusta rahalainasta, jonka takaa valtio. Opintolainajärjestelmä kuuluu osana opintotukikokonaisuuteen, mutta poikkeuksena muista tuista, täytyy laina maksaa myöhemmin takaisin. Valtiontakaus on kuitenkin voimassa 30 vuotta, joten takaisinmaksuaikataulu ei ole kovin tiukka. Opintotukikokonaisuus sisältää opintorahan, asumislisän, Kelan ateriatuen sekä opintolainan valtiontakauksen.

Miten opintolainaa haetaan?

Opintolainan hakeminen ei ole monimutkaista. Ensin on haettava Kelasta lainatakaus, mikä onnistuu kätevästi verkossa Kelan asiointipalvelussa. Korkeakouluopiskelijoille, jotka saavat opintorahaa, myönnetään opintolainan valtiontakaus automaattisesti. Toisen asteen opiskelijat täyttävät itse sähköisen hakemuksen. Takausta suositellaan haettavaksi yhdellä kertaa koko opiskeluajalle. Kelan asiointipalveluun kirjaudutaan joko verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, ja myöhemmin palvelun kautta on helppo seurata hakemuksen käsittelyn etenemistä, lainan nostoeriä sekä kokonaismäärää. Mahdolliset maksuhäiriömerkinnät saattavat kokonaan estää opintolainan valtiontakauksen myöntämisen.
Kun Kela on myöntänyt lainan takauksen, haetaan itse lainaa halutusta pankista, joka saa takaustiedon suoraan Kelasta, ja tekee lopullisen päätöksen lainan myöntämisestä. Käytännöllisintä on hakea lainaa omasta pankista, mutta pankkeja voi myös kilpailuttaa mahdollisimman edullisten lainaehtojen saamiseksi. Usein ehdoissa ei kuitenkaan ole suuria eroja eri pankkien välillä. Pankin kanssa neuvotellaan lainan tarkat ehdot, sekä sovitaan kaikki muut lainaan liittyvät yksityiskohdat, kuten esimerkiksi korko sekä takaisinmaksuaikataulu. Myös itse lainahakemuksen voi useimmissa tapauksissa tehdä sähköisesti verkkopankissa, ja pankki saa takaustiedon suoraan Kelasta.
Opintolainaa tulee hakea aina lukuvuodeksi kerrallaan. Lainaa ei sen myöntämisestä huolimatta ole pakko nostaa, mikäli siihen ei ole tarvetta.

Opintolainan etuna opiskeluajan matala korko

Opintolainan korko määräytyy markkinakorosta, joka on tavallisesti 3 tai 12 kuukauden EURIBOR, eli euromaiden yhteinen viitekorko. Lisäksi pankki määrittelee oman viitekorkonsa, joka siis on neuvoteltavissa. Opiskeluaikana opintolainalle maksetaan vain 1 prosentin korkoa, mikä tekee lainasta hyvin edullisen. Muu osa opiskeluajan korosta niin sanotusti pääomitetaan, eli lisätään lainan määrään.

Opintolainavähennys ja -hyvitys

Aiemmin käytössä ollut opintolainavähennys on uusien opiskelijoiden osalta poistunut käytöstä elokuussa 2014, ja tilalle on tullut opintolainahyvitys. Myös aiemmin käytössä ollut opintolainan korkojen verovähennysoikeus on poistunut vuoden 2015 alussa. Opintolainahyvitys on verovapaa etuus, jossa Kela maksaa hyvityksen määrän suoraan pankille sen jälkeen, kun päätös etuuden myöntämisestä on tehty.
Opintolainaan on myös mahdollista saada hyvitystä, mikäli koulusta valmistuminen tapahtuu tavoiteajan puitteissa.

Opintolainan takaisinmaksu

Toisin kuin muut opintotuen osat, tulee opintolaina siis maksaa takaisin. Maksuaikataulu sovitaan lainan myöntäneen pankin kanssa. Korot pääomitetaan viimeisen kerran viimeisen lainaerän nostamisen jälkeen kesä- tai joulukuussa. Sen jälkeen korot maksetaan kahdesti puolen vuoden välein. Tämän jälkeen alkaa varsinainen lainan takaisinmaksu, joka tapahtuu kuukausittain. Lyhennys kannattaa tehdä automaattisena tiliveloituksena. Opintolainaa voi halutessaan lyhentää myös suunniteltua enemmän, jolloin asia hoituu normaalina tilisiirtona ilman erillistä viitenumeroa.

Luottokortti nuorelle: Mahdollista vai mahdotonta?

luottokorttiNuoret tarvitsevat rahaa elämiseen ja erilaisiin hankintoihin siinä missä kaikki muunkin ikäiset ihmiset. Rahantarve ei katso ikää, vaan kenelle tahansa saattaa tulla yllättäen tarve hiukan suuremmalle rahasummalle, johon ei välttämättä löydy juuri sillä hetkellä riittävästi säästöjä. Moni nuori ottaa toki esimerkiksi opintolainaa kattamaan elämisen eri kuluja, mutta vähintäänkin yhtä moni pohtii myös luottokortin hankkimisen mahdollisuutta. Se ei kuitenkaan ole mikään itsestäänselvyys, sillä nuorelle henkilölle luottokortia ei myönnetä aivan helposti. Toisaalta pieniä liennytyksiä on tehty, joten aivan mahdotontakaan se ei nuorelle ole.

Luottokortti on mahdollista saada opintosuoritusten perusteella
Kaikki tietävät, että luottokortin hankkimiseksi vaaditaan hakijalta säännöllisiä tuloja. Useimmissa tapauksissa vaatimuksena ovat säännölliset työtulot vakituisessa työsuhteessa, tai jotkin muut ansiotulot, mutta nuorten kohdalla luottokorttiyhtiöt tekevät asiassa poikkeuksen. Luottokortin saaminen ei nimittäin edellytä säännöllisiä työtuloja, vaan luottokortti on mahdollista saada myös tilanteessa, jossa korttia hakevalla nuorella on suoritettuna minimissään 90 hyväksyttyä opintopistettä. Jos on vasta opintojensa alkuvaiheessa oleva nuori, joka kokee tarvitsevansa luottokorttia, ei tilanne silloinkaan ole toivoton. Tietyissä tilanteissa luottokorttia voi hakea myös 90 opintopisteen alle jäävä korkeakoulussa opiskeleva nuori, jos hänellä on muuten säännölliset ja riittävän suuret tulot. Opintosuoritusten sijaan nuori voi tällöin hakea itselleen luottokorttia työsuhteensa perusteella. Tämä onkin hyvin yleistä, sillä moni korkeakouluopiskelija tekee töitä opintojensa ohessa, jolloin tuloja kyllä kertyy riittävästi, mutta opintopisteiden kerryttäminen vie töiden vuoksi pidemmän aikaa.

Nuorelle myönnettävä luottokortti on usein hiukan pienemmällä rajalla varustettu
Voidaan siis todeta, ettei luottokortin saaminen ole nuorellekaan mahdotonta. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että luotonantajat asettavat korkeakouluopiskelijan luottokorttiin hiukan keskimääräistä matalamman käyttö- ja luottorajan, joka on tavallisimmin tuhat euroa kuukaudessa. Kaikissa tavallisissa luottokorteissa, joiden hallinnasta vastaa Luottokunta, raja on useimmiten vähintään parintuhannen euron luokkaa. Toisaalta tuhannenkaan euron raja ei ole lainkaan kohtuuton, sillä Luottokunta itse on ilmoittanut asiakkaidensa käyttävän luottorajastaan keskimäärin vain noin neljänneksen, tai enimmillään kolmanneksen kuukausitasolla. Moni nuori onkin tyytyväinen tuhannen euron rajaan, koska sillä saa hätätilanteessa kaiken arjen elämiseen tarvittavan hankittua ilman, että joutuisi pulaan.

Nuoret tarvitsevat luottokortin arjen suurempiin hankintoihin ja matkustamiseen
Luottokorttien suosio on kasvanut korkeakouluissa opiskelevien nuorten keskuudessa valtavasti viime vuosien aikana. Laskelmien mukaan nuorilla on nyt jo kymmeniätuhansia luottokortteja. Monelle nuorelle kansainvälinen luottokortti on tärkeä hankinta erityisesti silloin, kun edessä on ulkomaille suuntautuva matka. Kansainvälinen luottokortti kuten Visa tai Mastercard, koetaan usein turvallisuutta lisääväksi tekijäksi matkoilla silloin kun vastaan tulee yllättäviä tilanteita. Ulkomaanmatkailun lisäksi myös jatkuvasti yleistyvä ulkomaisissa verkkokaupoissa asioiminen on kasvattanut kiinnostusta luottokorttien suhteen muun muassa siksi, että luottokortit tarjoavat kuluttajalle paremman suojan kuin tavalliset debit-kortit. Lisäksi on paljon sellaisia sivustoja, jotka hyväksyvät maksuvälineiksi ainostaan luottokortit.

Suomessa yleisimmät luottokortit

Niin nuorten, kuin muidenkin keskuudessa Suomessa kaikkein suosituimpien luottokorttien joukkoon lukeutuvat tietenkin Visa, Mastercard, Diners Club ja American Express. Visa ja MasterCard koetaan edullisimmiksi vaihtoehdoiksi, mutta toisinaan myös esimerkiksi Amexin tarjoamat edut ovat todella hyviä, jolloin tarjouksiin saatetaan tarttua. Myös Bank Norwegian on mielenkiintoinen ja verrattain uusi tulokas, joka on lyönyt itsensä näkyvästi läpi Suomen markkinoilla niin nuorten kuluttajien, kuin kaikkien muidenkin keskuudessa. Bank Norwegian mainostaa luottokortin maksuttomuutta, mikä luonnollisesti herättää suurta kiinnostusta nuorten joukossa. Kaikki yllämainitut luottokortit tarjoavat opiskelijastatuksella luottokorttia hakeville nuorille tavallisimmin noin 30 päivän korottoman maksuajan, joka on monelle aivan kohtuullinen ja toteutettavissa oleva aika.

Pyydä lainatarjouksia luottokortin sijaan

Luottokortin korot voivat olla hyvinkin isoja, jopa 10% – 20%. Mikäli suunnittelet jotain hankintaa johon tarvitset isomman summan lainaa, kannattaa luottokortin sijaan pyytää lainatarjouksia pankeilta.

Voit pyytää myös lainatarjouksia kätevästi Lainatarjouksia.com -palvelussa. Sen avulla saat tarjouksia yli 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta. Lainasummaksi voit valita 500€ – 50 000€. Laina-ajat vaihtelevat 1 – 15 vuoteen.

* Kaupallinen yhteistyö: Lainatarjouksia.com

Miten omat luottotiedot tarkistetaan?

luottotiedot

luottotiedotTiesitkö, että voit tarkistaa omat luottotietosi täysin maksutta? Näin saat selville esimerkiksi, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä. Suurimmat luottotietoja tarjoavat rekisterinpitäjät ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy, joilta molemmilta voit tarkistaa omat tietosi ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa. Tietojen tarkistuspyyntö tapahtuu kirjallisesti. Asiakastiedon toimistossa Helsingissä voi myös asioida paikan päällä.

Rekisteriotteessa näkyy merkintöjen lisäksi se, mistä ja milloin ne ovat tulleet, sekä se, mihin asti ne ovat voimassa. Jos merkintöjä ei ole, rekisteriote käy todisteena puhtaista luottotiedoista. Henkilöllä on myös oikeus saada poistettua häntä koskevat, mutta jo vanhentuneet merkinnät.

Luottotietojen kysyminen useammin kuin kerran vuodessa on maksullista

Mikäli sinulla on tarpeen kysyä luottotietojasi useammin kuin kerran vuodessa, peritään siitä kymmenen euron kertamaksu. Maksullisen luottotietojen tarkistuksen voi tehdä rekisterinpitäjien verkkosivuilla todentamalla henkilöllisyyden pankkitunnuksilla. Muissakin tapauksissa henkilöllisyys tulee todentaa näyttämällä henkilötodistusta, ajokorttia tai passia, tai kirjallisesti asioidessa sellaisen kopiota.

Tietoja kerätään monesta eri paikasta

Merkintöjen lisäksi Asiakastieto ja Bisnode määrittelevät henkilön luottoluokituksen, jossa huomioidaan luottotietojen lisäksi yritysyhteydet, sekä henkilön ikä. Yritysyhteyden katketessa ja tiedon päivittyessä julkisiin rekistereihin, myös sen vaikutus luokitukseen lakkaa välittömästi. Yritysyhteydellä tarkoitetaan esimerkiksi osakkuutta tai vastuuasemaa yhtiössä. Kannattaa huomioida vaikutukset omiin luottotietoihin, mikäli harkitsee ryhtymistä esimerkiksi hallituksen jäseneksi tai toimitusjohtajaksi.

Asiakastieto ja Bisnode keräävät tietoja käräjäoikeudesta, ulosottovirastosta, väestörekisteristä, kaupparekisteristä, rahoitusyhtiöiltä ja virallisesta lehdestä. Mikäli sinusta on annettu väärää tietoa, kannattaa olla yhteydessä myös väärän tiedon antajaan, jotta asia saadaan oikaistua, eikä asiasta aiheudu ikäviä ongelmia. Asiakastieto ja Bisnode tarjoavat henkilöiden luottotietojen lisäksi kattavasti tietoa suomalaisista yrityksistä. Molemmat niistä ovat suomalaisia osakeyhtiöitä, joista Asiakastieto on listattu pörssissä.

Miten luottotietomerkintä syntyy?

Moni saattaa kuvitella, että laskun maksaminen eräpäivän jälkeen tai sen siirtyminen perintätoimistolle aiheuttaisi automaattisesti maksuhäiriömerkinnän, mutta se ei ole totta. Merkinnän rekisteröintiin tarvitaan aina tuomioistuimen päätös, jolloin maksu on myöhässä tavallisesti jo yli puoli vuotta.

Kulutusluotot, kuten luottokortit, pikavipit ja osamaksusopimukset, ovat kuitenkin eri asia. Niiden kohdalla merkintä voi tulla jo 60 vuorokauden myöhästymisen jälkeen, mikäli takaisinmaksu on laiminlyöty. Tästä tulee kuitenkin aina ilmoittaa luotonottajalle. Merkintä tallentuu normaalisti kolmeksi vuodeksi, mutta talletusaika voi määräytyä myös lyhyemmäksi tai pidemmäksi ajaksi.

Toisen luottotietoihin ei pääse käsiksi ilman laillista perustetta

Luottotiedot eivät ole julkiseksi säädettyä tietoa. Toisen ihmisen luottotiedot voi tarkistaa vain, mikäli siihen on laissa määrätty peruste. Laki säätelee tilanteet, joissa toisen henkilön tietoja voi tarkastella, joten esimerkiksi utelias tuttava ei voi tutkia luottotietojasi, ellet olet vaikkapa vuokraamassa häneltä asuntoa tai ostamassa osakkeita. Jokaisella on kuitenkin oikeus saada tietää, kuka tai mikä taho luottotietoja on kysynyt. Toisen henkilön luottotietojen tarkistaminen on lisäksi maksullista.

Yritykset ja pankit tarkistavat asiakkaidensa luottotietoja säännöllisesti varsinkin lainahakemuksen yhteydessä. Rekisterimerkintä yleensä hankaloittaa merkittävästi asunnon vuokraamista tai luoton saamista, ja jopa estää sen kokonaan. Omista tiedoistaan kannattaa siis pitää huolta.

Miksi luottotiedot on hyvä tarkistaa?

Tarkistamalla omat luottotietosi säännöllisin väliajoin olet aina tilanteesi tasalla, eikä sinun tarvitse sen osalta jännittää turhaan esimerkiksi hakiessasi lainaa tai solmiessasi osamaksukauppaa. Varsinkin, jos sinulta on jäänyt luoton eriä maksamatta, tai sinulla on pienikin epäilys, että sinulle olisi voinut aiheutua maksuhäiriömerkintä, kannattaa tiedot tarkistuttaa. Jos saat kirjeen ulosottovirastosta tai perintätoimistosta, kannattaa olla lähettäjään heti yhteydessä ja selvittää asia, ennen kuin merkintä ehtii muodostua.

Tulisiko Tampereen nuorille opettaa talouskasvatusta?

Talouskasvatus on ollut tapetilla viime ja tänä vuonna. Olisiko siis myös Tampereella herättävä tähän ja aloittaa talouskasvatuksen opettaminen Tampereen nuorille? Pohdin tässä artikkelissa talouskasvatuksen tuomia hyötyjä ja sekä myös hieman sitä, että kenen vastuulla talouskasvattaminen on.

Talouskasvatus osaksi opetusta

talouskasvatusMonet ovat sitä mieltä, että talouskasvatus pitäisi ottaa osaksi peruskoulun opetussuunnitelmaa. Nuoret oppisivat talouskasvatuksen avulla käyttämään rahaa paremmin nuorena sekä myös aikustumisen kynnyksellä. Vielä hienompi asia olisi jos nuorille opetettaisiin kunnolla miten esimerkiksi Pörssit toimivat. Näin nuoret saisivat käsityksen siitä, että miten myös pitkäjänteisellä säästämisellä ja sijoittamisella voi parantaa omaa varallisuutta. Rahasta puhuminen tekisi muutenkin hyvää. Moni nuori tuskin ymmärtää, että miten rahaa luodaan ja, että mistä se tulee.

Mitä talouskasvatuksen tulisi siis sisältää? Mielestäni talouskasvatuksen tulisi olla opettaa nuorille omaa talouden hallintaa. Olisi myös hyvä avata hieman lainamarkkinoiden toimintaa ja selittää vuosikorot sekä muut kulut mitä lainaamisesta seuraa. Tällä tavoin moni nuori voisi oppia sen, että ne kalliit pikavipit ja kulutusluotot kannattaa jättää ottamatta.

Talouskasvatus on vanhempien vastuulla ja se ei toimi

Nykyisin nuorten talouskasvatus on vanhempien vastuulla ja se ei yksinkertaisesti toimi. Eikä ihme, olihan Suomessa vuoden 2017 lopulla jo 374 100 ihmistä, jolla on maksuhäiriömerkintä. Miten voidaan olettaa, että vanhemmat joiden rahan käyttö ja oman talouden hoito on huonolla tolalla voisivat opettaa lapsilleen yhtään mitään oman talouden hallinnasta. Yleensä vanhemmat ovat tällaisissa tilanteissa vain hiljaa ja nuoret seuraavat sivusta ja perivät tämän käyttäytymismallin. Kyllä se vaan on valitettava fakta, että jos on elänyt perheessä, jossa jokainen ostos rahoitetaan osamaksulla niin siitä oppii saman ja alkaa ostelemaan tavaraa itsekin osamaksulla.

Tampere voisi olla nuorten talouskasvatuksen edelläkävijä

Toivottavasti Tampereella suhtaudutaan tähän asiaan vakavasti. Olisi siis aika saada talouskasvatus mukaan yläkoululaisten opetussuunnitelmaan. Antamalla hyvät eväät oman talouden hoitoon ehkäistään tamperelaisten nuorten velkaongelmia. Pitkässä juoksussa tämä opetus maksaisi itsensä varmasti takaisin, koska jos yhä useampi nuori sisäistää oman talouden hallinnan, säästämisen sekä sijoittamisen, niin yhä useampi nuori pärjää paremmin. Ehdotankin, että joku tamperelaisista päättäjäistä tarttuisi tähän ja alkaisi viemään asiaa eteenpäin.